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优化企业开户服务与防范风险并重，达观数据企业开户机器人两“手”都很硬！
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新闻事件
前期，人民银行杭州中心支行召开全省金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪暨跨境赌博工作推进会，对违规银行采取通报批评、暂停开户资格、追责相关机构和人员、降级等问责措施，掀起了银行业的轩然大波。具体问责措施如下： 1
对管理不善，存在重大违规行为的4家银行予以通报批评，并约见其行领导进行监管谈话。
2暂停4家银行网点3个月的新开立单位银行账户业务，暂停18家银行网点1个月的新开立单位银行账户业务。
3责令各涉案银行省内最高管辖行内部严肃追究相关机构和人员责任。责令严肃追究开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等的相关机构和人员责任。责令四家银行机构严肃追究管辖行相关管理部门和人员责任。
4将涉案企业银行账户情况纳入对银行机构“两管理、两综合”评价内容，降低涉案银行评价等级。
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监管要求
事实上，近年来为了支持小微提升银行账户服务，中国人民银行已取消银行开户许可证，要求银行优化企业开户流程，压缩企业开户时间。但另一方面，不法分子非法开立、买卖银行账户和支付账户，继而实施电信诈骗、非法集资、逃税骗税、贪污受贿、洗钱等违法犯罪活动案件频发。
从部分案件显示，一些银行业金融机构和非银行支付机构在开户环节存在着一定的业务管理和风险防控漏洞，例如客户身份识别制度落实不严，未能对可疑报告涉及的客户、账户及资金采取必要控制措施等等。为优化企业开户服务，切实维护社会经济金融秩序，保护人民群众财产安全和合法权益，人行也出台了系列政策法规，包括：
《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）; 《中国人民银行关于加强开户管理及可疑交易易报告后续控制措施的通知》(银发〔2017〕117 号); 《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》(银发〔2017〕235号)； 《中国人民银行关于优化企业开户服务，提升营商环境的指导意见》(银发〔2017〕288号) 《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2019〕85号）
前文提到的人行杭州中心支行对违规银行采取的问责措施，处罚依据为《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）第七章节的第二十条款：（二十）严格处罚，实行责任追究。人民银行分支机构、银行和支付机构应当履职尽责，确保打击治理电信网络新型违法犯罪工作取得实效。凡是发生电信网络新型违法犯罪案件的，应当倒查银行、支付机构的责任落实情况。银行和支付机构违反相关制度以及本通知规定的，应当按照有关规定进行处罚；情节严重的，人民银行依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定予以处罚，并可采取暂停1个月至6个月新开立账户和办理支付业务的监管措施。
此外，人行在《关于优化企业开户服务，提升营商环境的指导意见》中也提出，鼓励银行业金融机构引入人脸识别、光学字符识别（OCR）等新技术作为开户处理辅助手段，积极推进与工商部门信息共享，丰富银行核验企业身份技术手段。
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企业开户流程解析
企业银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。其中，企业基本存款账户是企业办理转账结算和现金收付的主办账户，企业经营活动的日常资金收付以及工资、奖金和现金的支取均可通过该账户办理。按照人行要求，一家单位只能选择一家银行申请开立一个基本存款账户。
另外，根据企业和金融机构开户网点是否属于同一地区，开立企业基本存款户又可细分为开立本地基本存款账户、开立异地基本存款账户。企业开户业务流程如下图所示：
企业开户流程
企业填写开户申请书，并按要求向银行网点提供以下申请材料，包括：
法定代表人身份证原件及复印件、经办人身份证原件及复印件 公章、财务章、法人章 营业执照正本原件，以及公司章程等公司相关资料 租赁合同等银行要求提供的其他资料
银行网点客户经理受理申请材料，在综合柜面系统完成企业、法人等信息录入，制作材料影像文件并上传。此外，还需安排时间现场排查企业资料的真实性。开户审核
银行运营部门完成企业开户信息综合性审查，包括基本户唯一性核查、人行数据验证、机构信用代码查询、身份联网核查、企业工商查询、自然人校验、运营商验证、黑名单数据验证。审查通过后，在核心系统完成企业账户开立。人行报备
账户开立完成后，银行网点客户经理登录人行账管系统和机构信用代码系统，完成企业账户报备。账户监测
按照人行要求，银行运营部门开展企业账户的年检比对、资金交易异常监测等工作，以提高风险防范水平。
在上述业务流程中，部分金融机构存在着交互系统多、审核难度大、客户体验差、风控能力不足等业务痛点或挑战：
达观数据企业开户机器人解决方案
基于企业开户业务流程的深刻洞察，达观数据匠心打造企业开户机器人，该“数字员工”无需改造现有业务系统，模拟员工进行键鼠操作，具有信息自动采集、征信一键查询、开户综合审查、人行同步报备、账户年检比对、交易异常监测等核心功能，代替企业开户过程中繁琐重复的人工操作，缩短企业开户时间，实现银行金融机构的数字化运营！
（1）信息自动采集
通过RPA+OCR等技术，实现企业营业执照、法人身份信息、开户申请书等影像信息的自动采集，提升信息采集效率。
（2）征信一键查询
通过RPA，可以实现法院、工商、税务、裁判文书等20多个企业/个人征信相关系统网站，汇总查询结果信息，并截图保存，避免人工数据查询失误和遗漏。
（3）开户综合审查
基于多维度、多场景的大数据信息，全面完成开户综合审查，包括本户唯一性核查、人行数据验证、机构信用代码查询、身份联网核查、企业工商查询、自然人校验、运营商验证、黑名单数据验证等，满足监管合规要求。
（4）人行同步报备
通过整合RPA和WEB服务，实现开户信息一键报备，保证了人行账管系统、机构信用代码系统、行内系统数据同步，避免柜员登录多个系统重复录入，提高企业开户效率。
（5）账户年检比对
按照人民银行要求，商业银行每年须对开立的人民币单位结算账户进行一次年检。通过集成RPA和短信接口，自动进行核心系统账户信息、人行账户管理系统账户信息和企业信用公示系统信息的一致性比对，如果不一致，通过短信接口即时联系客户进行信息变更。
（6）交易异常监测
以企业资金往来交易作为关系链，把资金交易流水的交易对手、交易模式、交易频率、交易时间等流水特征与时序特征进行融合，全方位提取资金交易风险特征，帮助银行金融机构提升异常交易甄选效率，有效降低反洗钱人工审核压力。
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达观企业开户机器人应用效果
达观企业开户机器人以优化企业开户服务与防范金融风险为使命，创新集成流程机器人、光学字符识别、自然语言处理、知识图谱等自动化领域相关技术，全面赋能银行企业开户流程，提升企业开户体验，有效防范账户交易风险。
在达观企业开户机器人的帮助下，企业开户流程自动化效率提升到90%以上，人行备案成功率100%，综合效益提升80%，大幅缩短企业开户时间；此外，该“数字员工”提供了“关系”角度的全新视角，在一个框架体系内完成个体到群体资金异常交易的识别与检测，并以可视化方式追溯异常交易的来源路径及影响，显著提升银行金融机构的风险防范水平。
作为国内智能RPA的领军者，达观数据致力于为金融机构提供高效、便捷、可控的智能办公机器人产品和解决方案。除了企业开户机器人，目前达观数据已经打造了企业信贷、个人信贷、国际结算、风险控制、运营管理、日常办公等银行机器人系列，并已与中国银联、深交所、中国银行、工商银行、建设银行、渣打银行、汇丰银行、招商证券、新华财经等近百家银行及金融领域知名机构达成合作，以先进的技术实力为各类金融机构的智能自动化进程保驾护航。
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